Autor: segurísimo

El seguro de vida es un producto único de gestión financiera y de riesgos.  La flexibilidad que puede proporcionar un seguro de vida a menudo se malinterpreta y algunos piensan que está diseñado simplemente para pagar los costos de funerales, mientras que otros creen que es demasiado complejo.  Por estas razones es fundamental para ti comprender los diferentes tipos de seguros de vida que existen en el mercado y como cada uno de ellos y sus características puede ser aplicado para brindar una solución a diferentes problemas.

Aquí te contamos sobre los diferentes productos en el mercado, sus ventajas, beneficios y diferentes aplicaciones:

• Seguro de Vida a Término
• Seguro de Vida Universal (UL)
• Seguro de Vida Universal Garantizado (GUL)
• Seguro de Vida Whole Life (WL)
• Seguro de Vida Universal Indexado (IUL)
• Seguro de Vida Universal Variable (VUL)

El seguro de vida a término es el tipo de seguro más básico y asequible. Este producto está diseñado para proporcionar protección de beneficio por fallecimiento durante un período de tiempo establecido, generalmente entre uno y 30 años.

Las pólizas a término no están hechas para proporcionar cobertura para toda la vida. La mayoría de las personas que compran pólizas de seguro de vida a término desean contar con cobertura por un tiempo definido, tal como cuando están empezando una familia o cuando tienen hijos en la universidad.

Los pagos anuales del seguro se mantendrán iguales durante todo el plazo. Estas solo incrementarán si las renuevas al final del término dado a que tu nueva prima de seguro se basará en tu edad cuando realices la renovación, no en la edad que tenías cuando compraste la póliza originalmente.

Para ayudar a evitar primas de seguro más altas en el futuro, considera comprar una póliza con un término más largo que te ayude a estar preparado para los cambios en un futuro.

Muchos productos a término pueden convertirse en un seguro permanente sin pasar por una suscripción médica adicional; sin embargo, los períodos de conversión y los productos disponibles para la conversión variarán según la compañía aseguradora y esta no siempre será la mejor alternativa en el mercado para el asegurado.

En general, el seguro a término es adecuado para:

• Necesidades de protección temporal como la educación de los hijos, reemplazo de ingresos, hipotecas y protección de deudas.
• Aquellos que necesitan una gran cantidad de seguro al costo más bajo.

El seguro de vida universal (UL) se introdujo a fines de la década de 1970 como una alternativa al seguro de vida a término y Whole Life y hoy en día se ha convertido en unos de los más populares en el mercado.

El seguro de vida universal combina un componente de ahorro con la protección de por vida. Mientras se pague la prima requerida, la póliza permanecerá vigente hasta que el asegurado fallezca.

Más allá de la protección de por vida, hay algunas características adicionales que caracteriza al seguro de vida universal:

• Puedes retirar o pedir dinero prestado del valor acumulado.
• Tu valor en efectivo genera intereses.
• Tienes flexibilidad en como establecer las primas a pagar.
• Puedes ajustar el beneficio por fallecimiento.

Cuando se paga la prima que corresponde, una parte de cada pago se destina al beneficio por fallecimiento, pero una parte también se destina a aumentar el componente de ahorro de la póliza (también conocido como el “valor en efectivo”). Con el tiempo, una vez que se haya acumulado el dinero, puedes retirar o tomar prestado el valor en efectivo de la póliza para emergencias (el monto disponible variará según la compañía) Sin embargo, es importante estar al tanto de que esto puede causar una reducción en el beneficio por fallecimiento de la póliza o crear una implicación tributaria de la que debes encargarte.

El valor en efectivo de una póliza de vida universal fija generalmente gana un interés que está en línea con las tasas actuales del mercado financiero.  Por supuesto, la tasa de interés fluctuará de acuerdo con el mercado, lo que significa que los intereses que recibes también pueden bajar, pero algunas compañías ofrecen protección contra eso con una garantía mínima de desempeño en la póliza.

Los seguros de vida universal tienen la opción de reducir o incluso dejar de pagar primas siempre que el valor en efectivo del valor acumulado pueda cubrir los costos.  Pero esto también puede tener consecuencias negativas, por ejemplo; tu cobertura puede finalizar si agotas el valor en efectivo de la cuenta para pagar las primas.

El seguro de Vida Universal Garantizado, también conocido como GUL por sus siglas en inglés (Guaranteed Universal LIfe), es una póliza de seguro de vida que combina las mejores virtudes de las pólizas de seguro de vida tanto a Término como de Vida Universal.

Este producto ofrece primas más económicas que las del seguro de Vida Universal, al tiempo que también provee cobertura de por vida.  Sin embargo, contrario a lo que sucede con otras pólizas de seguros, los productos GUL no tienen un componente de inversión (valor en efectivo).

El GUL surgió en la década de 1990 y creció en popularidad por las siguientes razones:

• Ofrece garantías de beneficios por muerte de por vida a un precio menos costoso que las pólizas de Whole Life o Universal Life.
• La duración de cobertura y la prima anual no está sujeta a una tasa de interés proyectada del mercado financiero.
• Flexibilidad de pago y duración de cobertura.

Los productos GUL tienen un objetivo básico, que es ofrecer garantías de beneficios por muerte de por vida con poco o ningún valor en efectivo. Estas garantías son a menudo flexibles, lo que permite a los clientes seleccionar el plazo deseado, típicamente desde las edades de 90-95 hasta madurez (edad 121).

Un producto Universal Garantizado es el adecuado para quienes desean un seguro de vida permanente con garantías integradas al mejor precio posible y no están interesados ​​en contar con un fondo de acumulación en efectivo.

El seguro de Vida Whole Life brinda protección permanente del seguro de vida durante toda la vida del asegurado.  Su base principal se compone de dos elementos garantizados: tasas garantizadas y valores en efectivo garantizados.

Whole Life está diseñado para que el asegurado nunca sobreviva su póliza, lo que significa que cuando la póliza vence, a los 100, 121 años o en alguna otra edad, los valores en efectivo garantizados que se han acumulado en la póliza serán iguales al beneficio por fallecimiento garantizado.

Existen diferentes maneras de estructurar una póliza de seguro Whole Life y esto se diferencia normalmente basado en los años que tomara pagar la póliza.

Los diseños más comunes son:

• Pagos nivelados de por vida
• Pagos nivelados solo por los primeros 10 años con cobertura de por vida
• Pagos nivelados solo por los primeros 20 años con cobertura de por vida
• Pagos nivelados hasta los 65 años con cobertura de por vida
• Pago único con cobertura de por vida

Las pólizas Whole Life ofrecen un valor de acumulación adicional que excede sus garantías a través de dividendos. Las primas se pagan en función a tasas de interés conservadoras, costo de mortalidad y gastos administrativos de la póliza.  Si la empresa cuenta con rendimientos más favorables que los intereses pautados en la póliza, una parte de la prima se puede devolver al asegurado en forma de dividendo no garantizado. Es importante tener en cuenta que no se garantiza que los dividendos se paguen todos los años, pero una vez que se acreditan a la póliza no se pueden quitar.

Generalmente hay varias opciones sobre que hacer con esos dividendos, tales como:

• Prima adicional para aumentar el beneficio por muerte y el valor en efectivo
• Reducir las primas establecidas
• Combinar la cobertura con un seguro a término – aumentando el beneficio.
• Acumular el valor en efectivo
• Pagar en efectivo al titular de la póliza
• Pagar el principal o interés de algún préstamo que se haya tomado de la póliza

Una póliza de seguro de vida Whole Life es generalmente adecuada para aquellos que desean un desempeño confiable y predecible en tu póliza de seguro de vida.   Debido a las garantías que este ofrece, el costo inicial de este tipo de cobertura es uno de los más altos entre los productos de seguro de vida.

Los productos de Vida Universal Variable (IUL) aparecieron en la industria en el año 1997 y han crecido en popularidad en los últimos años.

Los IUL pueden parecer tener muchos componentes variables, lo que puede ser intimidante para algunos, pero en realidad comparten las mismas cualidades básicas de otros productos universales ya que son productos de seguro de vida permanente diseñados con el potencial de acumulación de valor en efectivo basado en los resultados generales de inversión de la cuenta general de la compañía aseguradora.

¿Cómo funciona un IUL?

La forma en que se acredita el interés de la poliza es donde difiere de otros productos. Los IUL están vinculados a un índice externo, típicamente el S&P 500. El interés acreditado a la póliza se basará en el rendimiento de ese índice con un tope, un piso y una tasa de participación.

Por ejemplo, si un IUL tiene un límite de crecimiento del 10% y el S&P 500 crece un 15% y participa en el índice 100%, el 10% se acreditará al valor en efectivo de la póliza.

Si el S&P 500 baja un -5% durante el año y la póliza tiene un piso de 0%, el 0% se acreditará al valor efectivo de la póliza.

Es importante tener en cuenta que, incluso con un piso, una póliza IUL todavía tiene cargos que son deducidos en años bajos por lo que todavía hay desventajas en la póliza ya que nada se acredita a la póliza por la compañía y los cargos todavía están siendo deducidos.

Existen diferentes maneras de diseñar un IUL para cumplir diferentes objetivos:

• Ofrecer una garantía sin caducidad
• Beneficios de muerte garantizados de por vida con cierto crecimiento del valor en efectivo.
• Crecimiento del valor en efectivo para la generación de ingresos de jubilación.
• Prima mínima requerida con cierto crecimiento del valor en efectivo para una flexibilidad futura.

Como todas las pólizas de seguro de vida, el seguro de vida universal variable proporciona un beneficio por fallecimiento, pero también ofrece la gama más amplia de opciones de inversión del valor en efectivo con el que esta cuenta. Este tipo de producto generalmente es atractivo para quienes saben sobre inversiones y son agresivos en cuanto a su tolerancia al riesgo y sus ofertas.

Alguno de los beneficios de un seguro de vida VUL son:

USO FLEXIBLE DEL VALOR EN EFECTIVO
Aplica tu valor en efectivo a tu retiro u otras necesidades de la vida.

LA GAMA MÁS AMPLIA DE OPCIONES DE INVERSIÓN
Libertad de decidir en donde invertir el valor en efectivo. Se seleccionan subcuentas similares a las de los fondos mutuos, cuentas fijas o programas de asignación de activos a los que se puede acceder con facilidad mediante préstamos o retiros del valor en efectivo. Esto ofrece un mayor potencial de crecimiento, pero también mayor riesgo.

PARTICIPACIÓN PLENA EN EL MERCADO
No hay límites al valor en efectivo que se puede ganar o perder, como en otros seguros de vida universales. El valor de la póliza depende del rendimiento en el mercado de las subcuentas. El crecimiento del valor en efectivo no es limitado, pero, como en otras inversiones… existe el riesgo de perderlo.

Otros productos de Vida Universal que cuentan con un fondo de acumulación tomarán una parte de los pagos de la prima y los invertirán en la cuenta general de la compañía de seguros. Este no es necesariamente el caso con los VUL.  Las primas, después de cubrir los costos por mortalidad y gastos administrativos, pueden invertirse directamente en subcuentas.  El rendimiento del producto está vinculado a las opciones de inversión, lo que significa más riesgo en este producto de seguro que en otros, pero también pueden disfrutar de mayores recompensas si el valor acumulado en las subcuentas tiene un rendimiento positivo. En el caso que las subcuentas disminuyan, el valor en efectivo puede perderse y podría resultar en la necesidad de pagar primas adicionales para mantener la póliza vigente.

Los productos VUL generalmente son adecuados para aquellos que desean un potencial de inversión ilimitado y quien pueda manejar la desventaja de los riesgos de inversión. Los interesados en VUL deben estar dispuestos a aceptar la responsabilidad de administrar los valores de sus pólizas y tomar decisiones de inversión.