Autor: segurísimo

La Letra Chica  

Adquirir una póliza de seguro de vida es una de las decisiones financieras más inteligentes de la vida, pero es importante entender las cláusulas básicas del contrato, de lo contrario será difícil defender su entendimiento después de fallecer.

DESCUBRE…

En la actualidad el tener una póliza de seguro de vida es una parte fundamental de un plan financiero, pero no deja de ser un contrato bastante confuso para el que no es experto.  Existen alternativas de productos, muchas cláusulas y la mayor parte de los que cuentan con un seguro de vida admiten que no lo entienden. Los contratos varían por producto, pero en general todos los contratos tienen bastante en común. segurísimo está para simplificar este proceso de entendimiento.

No obstante, el tipo de seguro de vida que elijas, todos debemos aprovechar este periodo e invertir el tiempo necesario para comprender las partes de la póliza y la terminología aplicada.  Esto resultará en que te sientas más seguro con tu decisión o al tener que revisar la póliza de alguien que haya fallecido.

Esta guía te ayudará en lo siguiente:

Empecemos con las Páginas de Declaración.  Las primeras páginas de una póliza de seguro de vida son básicamente un muy buen resumen de la cobertura y los detalles del asegurado. En la mayoría de los casos, es acá donde se establece el nombre de la compañía aseguradora, el tipo de plan que estás contratando, el nombre del asegurado, el contratante de la póliza y los términos del período de prueba gratuito. Todos los contratos de seguro de vida tienen la cláusula de “prueba gratuita” or “free look period” permitiéndole al asegurado o dueño de la póliza revisar su póliza y decidir si esta de acuerdo con los términos y condiciones.

La Página de Declaración usualmente resume lo siguiente:

• Información personal: revisa que tu información personal no tenga errores.
• Número de póliza: número único asignado a tu póliza.
• Cifra del beneficio: la cifra que se pagará luego de tu fallecimiento.
• Tipo de póliza/producto: especifica si es una póliza a término o permanente.
• Cifra de la prima: cuanto tiene que pagar por la cobertura.
• Modo de pago: con que frecuencia se harán los pagos (mensual, anual, etc.)
• Fecha de emisión de la póliza: fecha en que la póliza es emitida.
• Clase de riesgo: es la clase de riesgo que te asignan (por ejemplo: fumador versus no fumador).
• Cláusulas adicionales anexadas: una cláusula adicional es una condición adicional al contrato establecido.
• Beneficiario: el beneficiario y el beneficiario secundario pueden estar o no estar nombrados en el programa de la página de beneficios.
• Nombre del asegurado: ve la explicación más abajo.
• Nombre del contratante de la póliza: ve la explicación más abajo.
• El contratante, el asegurado y el beneficiario.

Las pólizas de seguro de vida tienen un contratante, un asegurado y un beneficiario.

El contratante: es la persona que solicitó la póliza y quien paga la prima de la misma (también llamado tomador de la póliza). El contratante es la única persona que tiene acceso a la información de la póliza y que puede cambiar los beneficiarios mencionados en dicha póliza.

El asegurado: La persona sobre quien recae la póliza y la póliza emitirá el pago luego de su fallecimiento. Se analiza el estilo de vida, edad e información médica de esta persona a fin de determinar su calificación.

El beneficiario: La persona o personas que recibirán el beneficio por fallecimiento luego del fallecimiento del asegurado.

El contratante y el asegurado generalmente son la misma persona, pero pueden ser distintos. Por ejemplo, la esposa puede contratar una póliza de vida que recae en su esposo, nombrándose a sí misma como beneficiaria. En ese caso, ella sería la contratante y la beneficiaria, pero el esposo sería el asegurado.

El asegurado no puede ser el beneficiario de la póliza ya que debe morir para que se emita el pago del beneficio por fallecimiento.

En las páginas encontrarás encontrara mucha terminología, pero hay algunas importantes de destacar.

Contratante y beneficiario: El contratante de la póliza es el individuo que ejerce control sobre la póliza incluyendo el derecho de transferirla, cambiar el beneficiario, tomar un préstamo contra el valor en efectivo, etc.

Beneficio por fallecimiento: Esta sección explica los detalles del beneficio por fallecimiento como su beneficiario realizará el reclamo luego de que mueras.

Período de disputabilidad: Este es un tiempo determinado usualmente de dos años desde la fecha de emisión de la póliza, en el cual la aseguradora se reserva el derecho de confirmar los detalles de su información personal y de la póliza, y podrá impugnar y denegar los reclamos en caso del fallecimiento del asegurado.

Exclusiones: Existen factores que pueden invalidar o limitar el beneficio por fallecimiento, siendo el suicidio el más importante. La mayoría de las pólizas no pagarán el beneficio por fallecimiento si el asegurado se suicida dentro un período específico, generalmente dos años. La falsa declaración de edad o sexo también puede limitar el beneficio por fallecimiento y cualquier tergiversación de la información que usted otorgues podría resultar en la nulidad de la póliza o hasta incluso considerarse fraude al seguro.

Primas, Período de Gracia, y Restablecimiento: Esta sección detalla las primas, período de gracia y restablecimiento de la póliza. Las pólizas estarán vigentes mientras usted pagues las primas. La mayoría de las pólizas tienen un período de gracia de 31 días, pero puede variar. Si al finalizar el período de gracia no se recibe el pago, la póliza caducará. El restablecimiento de la póliza te permite reactivar una póliza que caducó. Esto no está disponible en todas las pólizas, verifica si la tuya puede restablecerse y que condiciones debe cumplir para ello.

Nivel de las primas: La cifra de la prima se mantendrá estable a lo largo de la vigencia de la póliza. Esto se aplica a las pólizas a término y permanentes.

Ilustraciones: Las pólizas de seguro de vida, específicamente las pólizas permanentes, tendrán páginas de ilustraciones que demostrarán el desempeño de la póliza bajo determinadas tasas de interés. Las ilustraciones pueden estar relacionadas con las primas de la póliza, valores en efectivo y otros factores.

Cláusulas adicionales: Una cláusula adicional, un anexo, adapta de ser necesario, la póliza de su seguro de vida para adecuarse a tus necesidades de la mejor manera posible. Cada cláusula adicional se realiza por separado y explicará detalladamente lo que cubre.

Beneficios acelerados: Es una cláusula o cláusula adicional que permite que el tomador de la póliza reciba una parte de los beneficios antes del fallecimiento del asegurado. Esto usualmente se aplica cuando el asegurado sufre una enfermedad prolongada o terminal.

Préstamos de póliza: Esto concierne al seguro de vida universal o total. A medida que el valor en efectivo de la póliza se acumula, usted puedes tomar un préstamo sobre los fondos acumulados.

Beneficiario irrevocable: Este tipo de beneficiario tiene un interés particular en la póliza, y el contratante de la póliza no puede cambiar al beneficiario sin tener el permiso irrevocable del beneficiario.

Clasificaciones y Riesgo subestándar: Generalmente las compañías utilizan una clasificación para medir el riesgo que representa el asegurado. La más común es fumador o no fumador.  En adición pueden encontrarse con clasificaciones de Preferido o Estándar.   Al no cumplir con estas clasificaciones, las compañías pueden emitir una póliza con Riesgo subestándar que significa que la persona que solicita la cobertura no cumple con los requisitos para ser clasificado como riesgo estándar. Esta clasificación aumentará tu prima dramáticamente.

Esperamos que esta guía te ayude con lo que puedas esperar cuando decidas contratar una póliza de seguro de vida en caso de que ya tengas una póliza no es muy tarde para revisarla.

Revisa ahora tu póliza

Si has tenido significativos cambios de vida o no comprendes del todo tu póliza, es momento de sentarte y revisar de manera realista la cobertura de tu seguro de vida actual y evaluar si será suficiente para proteger a tu familia en el caso que usted mueras.  Segurísimo está a tu disposición para brindarte apoyo.