El Negocio Familiar
El Negocio Familiar: Padre Noble, Hijo Rico, Nieto Pobre.
Autor: segurísimo
En un estudio publicado por EY en el 2017 se estima que un 85% de las empresas en América Latina son negocios familiares, comparado con el 65% de sus equivalentes a nivel global. ¿Tiene tu negocio familiar un plan de sucesión?
Las empresas familiares exitosas en América Latina tienen varios factores en común, concentrémonos en los tres más relevantes. En primera línea está el factor humano, las empresas familiares se caracterizan por tener personas que son trabajadoras, resistentes, flexibles, creativas y preocupadas por las relaciones sociales. El segundo factor es un sentido de responsabilidad hacia la familia, ya que muchas de estas empresas fueron heredadas. Esto significa encontrar formas de trabajar en equipo y alinear los intereses entre la familia y los negocios. Finalmente, pero no menos importante es el espíritu emprendedor y el valor reputacional del nombre familiar. El líder de la empresa familiar se esfuerza de forma continua para mejorar el proceso comercial siempre protegiendo la credibilidad y el prestigio de la familia y sus futuras generaciones.
La región está cambiando rápidamente, por lo que la capacidad de adaptarse y prosperar en un entorno fluctuante de alto riesgo es fundamental para el éxito de estas empresas que contribuyen el 70% de la empleomanía y generan el 60% del PIB (Producto Interno Bruto).
De acuerdo con score.org solamente el 30% de las empresas familiares sobreviven a la transición de la propiedad de primera generación a la segunda y el 12% sobrevive a la transición de la segunda a la tercera generación. La mayoría de las empresas familiares no tienen un plan de sucesión.
No debemos pasar por alto que una parte significativa del patrimonio familiar consiste en la participación que tienen en el negocio. Es interesante observar como estas compañías se enfrentan a desafíos particulares en cuanto a Continuidad de Negocios y rara vez cuentan con un plan estratégico para asegurar su bienestar. Por ejemplo:
- La transferencia organizada del mando de la empresa de una generación a otra
- Identificación y protección de las personas claves que tienen o que asumirán una posición de liderazgo
- La distribución de acciones e igualación hereditaria entre miembros de la familia activos e inactivos en el negocio
- El control sobre la incorporación de integrantes que no son miembros consanguíneos de la familia.
Una sólida planificación para la continuidad del negocio está respaldada por los seguros apropiados para proteger la empresa y sus accionistas de eventos imprevistos, como una enfermedad, accidente o fallecimiento inesperado de un socio o ejecutivo clave. Si bien es un tema difícil de abordar, si está bien planteado permite asegurar una adecuada sucesión y brindar tranquilidad a todos los involucrados.
La solución debe ser presentada a través de un apropiado plan de Continuidad de Negocios.
Dado que un plan de Continuidad de Negocios tiene tantas variaciones y componentes, voy a destacar dos temas muy importantes que pueden ser resueltos a través del uso de planes de seguro de vida.
La Protección de Persona Clave y la Financiación de Acuerdos Compra Venta brindan a una empresa la habilidad de generar dinero en efectivo cuando se necesita para mitigar la pérdida económica que se produce en el negocio a causa de la desaparición repentina de una persona clave, o prever una estructura de transferencia del negocio a socios activos y no activos, si es necesario.
Protección de Persona Clave
Los negocios atendidos personalmente, se apoyan en el capital humano a través de sus empleados claves, ya sean propietarios o no. La pérdida del servicio que brindan estas personas a causa de fallecimiento o incapacidad, en muchas instancias resultará en la pérdida de ingresos para la compañía. Esta situación, aunque sea temporal para el negocio, puede llegar a incrementar las obligaciones de la empresa hasta llegar a niveles insostenibles requiriendo empleados sustitutos con alto salario o incluso forzando a la operación a salirse del mercado o vender el negocio.
Una empresa puede adquirir una póliza de seguro de vida sobre una persona clave para cubrir los riesgos de pérdida de ingresos o incremento de gastos como resultado del fallecimiento de esa persona. Hay un beneficio adicional para la empresa ya que el seguro de Persona Clave típicamente brinda un beneficio para el empleado. El beneficio de seguro de vida puede ser estructurado para que sea recibido por la empresa si ocurre el fallecimiento antes del retiro. Si no se utiliza el beneficio, al momento de la jubilación de dicho empleado, la empresa puede usar el valor de rescate como compensación de retiro. En algunas jurisdicciones este tipo de planes son deducidos como gasto a efectos de impuestos.
Financiación de Acuerdo Societario
El fallecimiento del propietario de un negocio es tremendamente perjudicial para la empresa y en muchas ocasiones puede llevarla hasta la quiebra. Esto es una situación que muchos propietarios desean evitar luego de tantos años de trabajo construyendo su compañía. Un acuerdo compra venta bien diseñado y que esté financiado por un seguro de vida permite asegurar que el negocio siga adelante con fluidez y que sea traspasado a las personas adecuadas por un precio razonable mediante la generación del capital en efectivo necesario para completar las transacciones.
Hay muchas razones para implementar acuerdos de compra venta. Una de ellas es evitar las incertidumbres que surgen entre los propietarios sobrevivientes. Además, existen las presiones que se generan sobre los socios sobrevivientes por parte de los herederos del socio fallecido en cuanto a la distribución de ingresos de la empresa, luego de la transferencia de acciones. Adicionalmente, los nuevos propietarios pueden decidir en la manera en que el negocio es manejado o incluso pueden querer vender su parte ya que no están involucrados en el rubro y prefieren recibir el valor en efectivo. Todas o solo alguna de estas circunstancias que alteran el flujo normal del negocio pueden resultar a la larga en el fracaso de la compañía.
Muchos de estos temas pueden ser solucionados con acuerdos de socios. La financiación de dichos acuerdos a través del uso de seguro de vida generará los fondos en efectivo en el momento necesario y brindará a los socios propietarios la posibilidad de manejar oportunamente un desafortunado evento, cuando este ocurra.
Si bien hay muchas otras consideraciones en cuanto a los planes de Continuidad de Negocios, los clientes que están preparados pueden ayudar a sus negocios, a sus empleados, a sus socios y a su familia a sobrellevar momentos difíciles a través de planes estructurados de Persona Clave y Acuerdos Societarios. Para muchos propietarios de negocios, esta tranquilidad le permite focalizarse en los temas más importantes y eliminar los obstáculos que surgen al construir la compañía.
Empodérate con Conocimiento para Proteger a tu Familia
Empodérate con Conocimiento para Proteger a tu Familia
Autor: segurísimo
segurísimo está para apoyarte y cambiar tu actitud sobre la suscripción a un seguro de vida.
Probablemente sepas que necesitas un seguro de vida y comprendas que es importante proteger a tu familia si tú o tu cónyuge fallecen repentinamente. Sin embargo, aún no posees una póliza de seguro de vida. En el Estudio del Barómetro de Seguros 2017 realizado por Life Happens y LIMRA (Life Insurance and Market Research Association), el 85% de los encuestados están de acuerdo en que la mayoría de las personas necesitan un seguro de vida, pero solo el 59% dice que tiene seguro de vida.
Echa un vistazo a algunas de las principales razones por las que las personas se demoran y por qué tener un seguro de vida más temprano que tarde puede protegerte mejor a ti y a tus seres queridos.
5 Razones por las Cuales las Personas no Compran Seguros de Vida
#1 Es muy caro para mí.
La mayoría de los consumidores posponen la compra de un seguro de vida porque creen que es más costoso. En el Estudio del Barómetro de Seguros de 2017, se preguntó a los consumidores cuánto sería una póliza de seguro de vida a término de $250,000 para una persona saludable de 30 años, el precio promedio fue de $500, más de tres veces el costo real.
El seguro de vida generalmente puede ser muy asequible para familias jóvenes con menos de $200 anuales. Piensa en la frecuencia con la que compras un café…Si eres un comprador habitual y compras una bebida de $4 en el camino al trabajo casi todos los días, eso es alrededor de $ 1,000 en un año. En comparación, el seguro de vida ahora parece muy asequible.
#2 Soy joven y/o saludable.
Si eres joven, el seguro de vida puede ser lo último en lo que piensas porque eres fuerte y estás en buena forma. Te sientes saludable y tu médico está de acuerdo. Pero un accidente puede suceder en cualquier momento. Podrías enfermarte gravemente. Si intentas obtener una póliza de seguro de vida después de un diagnóstico o de sufrir una lesión grave, tus posibilidades de recibir una buena cobertura, si es que la hay, se vuelven mucho más difíciles.
Nadie vive para siempre y el seguro de vida protegerá a tus seres queridos ante lo inesperado.
#3 No entiendo el seguro de vida.
El seguro de vida puede ser confuso porque hay muchas opciones. segurísimo está para aclararte tus dudas sin tener que involucrar a terceros.
Comienza con lo básico e investiga un poco para que te sientas informado. Prueba estos artículos para comenzar:
Seguro de vida 101: a quién beneficia.
Una vez que te sientas cómodo, habla con un asesor financiero que pueda ayudarte a tomar la mejor decisión para satisfacer tus necesidades y proteger a tu familia.
#4 Lo alcanzaré eventualmente.
El seguro de vida no tiene una fecha límite. No es necesario tener una póliza para cierta edad, por lo que es fácil postergarla. Pero sin un seguro de vida, cuatro de cada 10 hogares tendrían problemas inmediatos para pagar los gastos de vida si su principal asalariado falleciera.
La responsabilidad que estás posponiendo podría salvar a tus seres queridos de una carga financiera y nunca se sabe cuando algún día podría ser hoy.
#5 No me gusta pensar en la muerte.
En lugar de pensar en el final, piensa en la protección y la seguridad financiera que brinda a tus seres queridos. Con un sólido plan financiero y una póliza de seguro de vida, pueden continuar viviendo la vida que desean para que estén libres de preocupaciones y sin deudas.
Simplificando el Contrato del Seguro de Vida
Simplificando el Contrato del Seguro de Vida
Autor: segurísimo
La Letra Chica
Adquirir una póliza de seguro de vida es una de las decisiones financieras más inteligentes de la vida, pero es importante entender las cláusulas básicas del contrato, de lo contrario será difícil defender su entendimiento después de fallecer.
DESCUBRE…
En la actualidad el tener una póliza de seguro de vida es una parte fundamental de un plan financiero, pero no deja de ser un contrato bastante confuso para el que no es experto. Existen alternativas de productos, muchas cláusulas y la mayor parte de los que cuentan con un seguro de vida admiten que no lo entienden. Los contratos varían por producto, pero en general todos los contratos tienen bastante en común. segurísimo está para simplificar este proceso de entendimiento.
No obstante, el tipo de seguro de vida que elijas, todos debemos aprovechar este periodo e invertir el tiempo necesario para comprender las partes de la póliza y la terminología aplicada. Esto resultará en que te sientas más seguro con tu decisión o al tener que revisar la póliza de alguien que haya fallecido.
Esta guía te ayudará en lo siguiente:
Empecemos con las Páginas de Declaración. Las primeras páginas de una póliza de seguro de vida son básicamente un muy buen resumen de la cobertura y los detalles del asegurado. En la mayoría de los casos, es acá donde se establece el nombre de la compañía aseguradora, el tipo de plan que estás contratando, el nombre del asegurado, el contratante de la póliza y los términos del período de prueba gratuito. Todos los contratos de seguro de vida tienen la cláusula de “prueba gratuita” or “free look period” permitiéndole al asegurado o dueño de la póliza revisar su póliza y decidir si esta de acuerdo con los términos y condiciones.
“Por favor revisa los detalles de la póliza de seguro de vida en el documento. Puedes devolver la póliza con un reembolso completo de la prima dentro del período de revisión gratuita (entre 10 y 30) días después de recibir los documentos ".
La Página de Declaración usualmente resume lo siguiente:
- Información personal: revisa que tu información personal no tenga errores.
- Número de póliza: número único asignado a tu póliza.
- Cifra del beneficio: la cifra que se pagará luego de tu fallecimiento.
- Tipo de póliza/producto: especifica si es una póliza a término o permanente.
- Cifra de la prima: cuanto tiene que pagar por la cobertura.
- Modo de pago: con que frecuencia se harán los pagos (mensual, anual, etc.)
- Fecha de emisión de la póliza: fecha en que la póliza es emitida.
- Clase de riesgo: es la clase de riesgo que te asignan (por ejemplo: fumador versus no fumador).
- Cláusulas adicionales anexadas: una cláusula adicional es una condición adicional al contrato establecido.
- Beneficiario: el beneficiario y el beneficiario secundario pueden estar o no estar nombrados en el programa de la página de beneficios.
- Nombre del asegurado: ve la explicación más abajo.
- Nombre del contratante de la póliza: ve la explicación más abajo.
- El contratante, el asegurado y el beneficiario.
Las pólizas de seguro de vida tienen un contratante, un asegurado y un beneficiario.
El contratante: es la persona que solicitó la póliza y quien paga la prima de la misma (también llamado tomador de la póliza). El contratante es la única persona que tiene acceso a la información de la póliza y que puede cambiar los beneficiarios mencionados en dicha póliza.
El asegurado: La persona sobre quien recae la póliza y la póliza emitirá el pago luego de su fallecimiento. Se analiza el estilo de vida, edad e información médica de esta persona a fin de determinar su calificación.
El beneficiario: La persona o personas que recibirán el beneficio por fallecimiento luego del fallecimiento del asegurado.
El contratante y el asegurado generalmente son la misma persona, pero pueden ser distintos. Por ejemplo, la esposa puede contratar una póliza de vida que recae en su esposo, nombrándose a sí misma como beneficiaria. En ese caso, ella sería la contratante y la beneficiaria, pero el esposo sería el asegurado.
El asegurado no puede ser el beneficiario de la póliza ya que debe morir para que se emita el pago del beneficio por fallecimiento.
En las páginas encontrarás encontrara mucha terminología, pero hay algunas importantes de destacar.
Contratante y beneficiario: El contratante de la póliza es el individuo que ejerce control sobre la póliza incluyendo el derecho de transferirla, cambiar el beneficiario, tomar un préstamo contra el valor en efectivo, etc.
Beneficio por fallecimiento: Esta sección explica los detalles del beneficio por fallecimiento como su beneficiario realizará el reclamo luego de que mueras.
Período de disputabilidad: Este es un tiempo determinado usualmente de dos años desde la fecha de emisión de la póliza, en el cual la aseguradora se reserva el derecho de confirmar los detalles de su información personal y de la póliza, y podrá impugnar y denegar los reclamos en caso del fallecimiento del asegurado.
Exclusiones: Existen factores que pueden invalidar o limitar el beneficio por fallecimiento, siendo el suicidio el más importante. La mayoría de las pólizas no pagarán el beneficio por fallecimiento si el asegurado se suicida dentro un período específico, generalmente dos años. La falsa declaración de edad o sexo también puede limitar el beneficio por fallecimiento y cualquier tergiversación de la información que usted otorgues podría resultar en la nulidad de la póliza o hasta incluso considerarse fraude al seguro.
Primas, Período de Gracia, y Restablecimiento: Esta sección detalla las primas, período de gracia y restablecimiento de la póliza. Las pólizas estarán vigentes mientras usted pagues las primas. La mayoría de las pólizas tienen un período de gracia de 31 días, pero puede variar. Si al finalizar el período de gracia no se recibe el pago, la póliza caducará. El restablecimiento de la póliza te permite reactivar una póliza que caducó. Esto no está disponible en todas las pólizas, verifica si la tuya puede restablecerse y que condiciones debe cumplir para ello.
Nivel de las primas: La cifra de la prima se mantendrá estable a lo largo de la vigencia de la póliza. Esto se aplica a las pólizas a término y permanentes.
Ilustraciones: Las pólizas de seguro de vida, específicamente las pólizas permanentes, tendrán páginas de ilustraciones que demostrarán el desempeño de la póliza bajo determinadas tasas de interés. Las ilustraciones pueden estar relacionadas con las primas de la póliza, valores en efectivo y otros factores.
Cláusulas adicionales: Una cláusula adicional, un anexo, adapta de ser necesario, la póliza de su seguro de vida para adecuarse a tus necesidades de la mejor manera posible. Cada cláusula adicional se realiza por separado y explicará detalladamente lo que cubre.
Beneficios acelerados: Es una cláusula o cláusula adicional que permite que el tomador de la póliza reciba una parte de los beneficios antes del fallecimiento del asegurado. Esto usualmente se aplica cuando el asegurado sufre una enfermedad prolongada o terminal.
Préstamos de póliza: Esto concierne al seguro de vida universal o total. A medida que el valor en efectivo de la póliza se acumula, usted puedes tomar un préstamo sobre los fondos acumulados.
Beneficiario irrevocable: Este tipo de beneficiario tiene un interés particular en la póliza, y el contratante de la póliza no puede cambiar al beneficiario sin tener el permiso irrevocable del beneficiario.
Clasificaciones y Riesgo subestándar: Generalmente las compañías utilizan una clasificación para medir el riesgo que representa el asegurado. La más común es fumador o no fumador. En adición pueden encontrarse con clasificaciones de Preferido o Estándar. Al no cumplir con estas clasificaciones, las compañías pueden emitir una póliza con Riesgo subestándar que significa que la persona que solicita la cobertura no cumple con los requisitos para ser clasificado como riesgo estándar. Esta clasificación aumentará tu prima dramáticamente.
Esperamos que esta guía te ayude con lo que puedas esperar cuando decidas contratar una póliza de seguro de vida en caso de que ya tengas una póliza no es muy tarde para revisarla.
Revisa ahora tu póliza
Si has tenido significativos cambios de vida o no comprendes del todo tu póliza, es momento de sentarte y revisar de manera realista la cobertura de tu seguro de vida actual y evaluar si será suficiente para proteger a tu familia en el caso que usted mueras. Segurísimo está a tu disposición para brindarte apoyo.
Cómo Implementar un Seguro de Vida
El proceso de comprar un seguro de vida
Autor: segurísimo
Hay muchas razones por las cuales las personas eligen un camino de riesgo financiero e incertidumbre cuando las soluciones de seguro de vida asequibles están ampliamente disponibles. Una de las razones más comunes es simplemente la falta de información sobre el proceso de compra de un seguro de vida. ¿Puedo calificar? ¿Cuánto tiempo se tarda? ¿Tengo que pasar muchas noches en la mesa de mi cocina hablando con un agente de seguros? Etc.
No permitas que las incertidumbres sobre el proceso de compra de seguros de vida te impidan proteger tu seguridad financiera.
A continuación, un paso a paso del proceso de implementación de un seguro de vida y todo lo que debes saber para tomar una decisión informada.
Paso 1: Análisis de necesidades
El primer paso es determinar cuánto seguro de vida necesitas. Para realizar un análisis preciso de las necesidades, debes incluir varias variables en tus cálculos. Las principales categorías para considerar son:
¿Cuánto ingreso necesitaría ser reemplazado si tú murieras?
¿Qué necesitas ahorrar para la educación universitaria de tus hijos?
¿Cuánto se necesitaría para pagar tu hipoteca?
¿Cuánto se necesitaría para pagar otras deudas pendientes?
¿Cuáles son tus activos actuales?
A través de nuestra calculadora de necesidad podrás recibir instantáneamente un estimado del valor del seguro de vida adecuado para ti.
Paso 2: Evaluar alternativas y precio
Una vez que hayas hecho tu análisis de necesidades, el siguiente paso es obtener cotizaciones de seguros de vida. Aquí hay algunos consejos para ayudarte a comparar las cotizaciones de seguros de vida.
- El costo de una cotización de vida a término para una persona determinada está totalmente determinado por la compañía de seguros. Un agente de seguros no tiene poder para aumentar o disminuir el costo de una póliza de seguro de vida.
- Comprar un seguro de vida es como comprar zapatos; una talla no sirve para todos. Una cotización de seguro de vida siempre será un indicativo de costo según el producto cotizado, su género, edad y si fuma o no. Es solo durante el proceso de evaluación de la aseguradora que sabrá el costo oficial ya que esta toma en cuenta otras características como su altura, peso, trabajo, pasatiempos, historial de manejo e historial médico.
- Cuando compares cotizaciones de varias compañías, recuerda que la cobertura más barata no siempre es la mejor opción. Deja que un profesional de seguros te explique los pros y los contras de cada opción. Las aseguradoras de vida compiten cada vez más al incluir características adicionales para mejorar la cobertura, y el evaluar bien tus opciones podría generar enormes beneficios en el futuro.
Descubra su costo con nuestra calculadora.
Paso 3: Consultar con un asesor de seguros de vida
Una vez que hayas identificado las cotizaciones que se ajustan a tu presupuesto y tus necesidades, es hora de discutirlas con un profesional de seguros de vida. El primer y más importante trabajo de un agente es comprender tus necesidades y ayudarte a elegir la cobertura ideal para ti.
Después de aprender más sobre tus objetivos financieros, un agente a menudo puede presentar diferentes opciones que quizás no hayas considerado. Por eso es tan importante una consulta. Aprovecha la oportunidad de hacer preguntas y aprender.
Paso 4: Aplicación y Examen Médico
Después de consultar con un agente y elegir la mejor opción, el siguiente paso es aplicar al seguro de vida. Por lo general, el tiempo desde la presentación de la solicitud hasta la emisión de una póliza es de cuatro a seis semanas. Por eso, es tan importante no procrastinar una decisión como la protección y seguridad financiera de tus seres queridos. Toma en cuenta el tiempo corre y es importante eliminar ese riesgo lo antes posible.
La presentación de una aplicación puede ser en papel o un proceso electrónico (solicitud electrónica) utilizando sitios web seguros, correo electrónico y llamadas telefónicas. El agente de seguros te hará todas las preguntas que componen la aplicación y luego firmarás donde sea requerido.
En preparación para completar la aplicación, es importante hacer la tarea con anticipación de recopilar una lista de historial médico y situación médica actual y para cada problema anotar las fechas, el diagnóstico y los resultados, así como los nombres, las direcciones y los números de teléfono de los médicos. Esto aplica para las siguientes situaciones:
- Cirugías
- Medicamentos que estás tomando actualmente.
- Cualquier condición diagnosticada médicamente.
- Tratamientos o terapias aconsejados aún no realizados.
- Antecedentes familiares de cáncer, accidente cerebrovascular, diabetes o enfermedad cardíaca.
Para calificar para la mayoría de los productos de seguros de vida, se te solicitará que te realices un examen médico. Los exámenes médicos de seguro de vida normalmente no demoran más de 30 minutos y se pueden programar en tu hogar u oficina el día y la hora que desees. Este por lo general no incurre ningún costo adicional para ti.
Durante el examen médico debes estar en ayunas y puedes esperar lo siguiente:
- Se tomarán muestras de sangre y orina.
- El examinador medirá tu peso, altura, y presión.
- El examinador te hará preguntas de tu estado de salud actual e historial médico.
- Si utilizaste una solicitud electrónica, el examinador tendrá una copia impresa para que la revises y la firmes.
Un laboratorio médico analizará las muestras de sangre y orina y enviará los resultados a la compañía de seguros.
Paso 5: Proceso de Evaluación
La compañía de seguros en adición a revisar la aplicación que firmaste también recopilará tus registros médicos, de manejo y de crédito. Junto con los resultados del examen médico realizados para el propósito del seguro, esta información se utiliza para evaluar el riesgo.
Dependiendo de que tan bien coincidan los datos recopilados durante la suscripción con la información que proporcionó para obtener cotizaciones, sucederá una de tres cosas:
- Se te ofrecerá una póliza al precio cotizado original.
- Se puede ofrecer cobertura, pero a un precio más alto.
- No se realizará ninguna oferta de seguro de vida ya que la aseguradora puede declinar el riesgo.
Paso 6: Aceptación y Entrega de la Póliza
El último paso en el proceso de adquisición de un seguro de vida es recibir la póliza emitida por la aseguradora. Dependiendo de la opción que elijas, recibirás una póliza electrónica (entrega electrónica) o en papel.
Estas son las cosas importantes que debes esperar al recibir tu póliza:
- Deberás realizar tu primer pago a la compañía de seguros. Puedes pagar con un cheque, transferencia bancaria, o tarjeta de crédito dependiendo de la política y lo que permite cada aseguradora.
- Debes firmar algunos otros documentos como el recibo de entrega, enmiendas (si aplica) o certificación de que no hubo ningún cambio en tu estado de salud durante el proceso de evaluación (si aplica).
Es importante que revises de manera inmediata y cuidadosa la póliza y discutas cualquier pregunta que tengas con tu agente. Por ley, cada póliza de seguro de vida también incluye un “período de revisión gratuita” de 30 días. Esto te da el derecho de negar la cobertura del seguro hasta 30 días después de recibir la póliza. Si decides rechazar la cobertura durante el período de consulta gratuita, la compañía de seguros debe reembolsarte el monto total de los pagos que ya hayas realizado.
Seguros de Vida y el Mundo Regulatorio
La Presión Tributaria y el Seguro de Vida…
Autor: segurísimo
La Estrategia más eficiente para Proteger, Preservar y Distribuir un Patrimonio Establecido.
Con frecuencia consideramos que el seguro de vida es puramente una forma de mitigar las consecuencias financieras de la muerte prematura y, por ende, al alcanzar cierta estabilidad financiera pierde su relevancia.
Con la llegada del movimiento global de transparencia – el seguro de vida está al centro de estructuras para crear eficiencia en la planificación patrimonial. El tratamiento fiscal de los seguros de vida a nivel mundial con pocas excepciones resulta muy atractivo para familias enfrentando temas fiscales como la normalización de activos, CRS (Common Reporting Standards), y de distribución hereditaria que incluye impuesto a la herencia.
Las características del seguro de vida brindan beneficios tributarios inigualables. El beneficio por fallecimiento está exento a impuesto sobre la renta en casi todas las jurisdicciones y la acumulación de efectivo dentro de las pólizas permanentes puede generar un valor significativo durante toda la vida para los contribuyentes de alto patrimonio neto y alto ingreso. Estos atributos entre muchos otros deben considerarse en toda planificación financiera.
El seguro de vida puede considerarse como una clase de activo con poca o ninguna correlación con otras clases de activos. Pueden estructurarse para generar crecimiento en la cuenta de acumulación y al mismo tiempo evitar parte de la volatilidad de los rendimientos asociados con los activos financieros impulsados por el mercado.
Por ejemplo, se puede esperar que una póliza de seguro de vida diseñada para ofrecer un nivel de beneficio de muerte garantizado a que proporcione este beneficio independientemente de las condiciones económicas. El mercado brinda una amplia variedad de tipos de productos que ofrecen una serie de mecanismos de acreditación de intereses y opciones de asignación de fondos que pueden diseñarse para adaptarse a los apetitos de riesgo individuales.
Además, el seguro de vida ofrece flexibilidad cuando el futuro de la política fiscal es indeterminado.
Los asegurados se beneficiarán de las estrategias de planificación que proporcionan adaptabilidad y liquidez para responder a un entorno fiscal cambiante.
Alternativas de Productos
Alternativas de Productos
Autor: segurísimo
El seguro de vida es un producto único de gestión financiera y de riesgos. La flexibilidad que puede proporcionar un seguro de vida a menudo se malinterpreta y algunos piensan que está diseñado simplemente para pagar los costos de funerales, mientras que otros creen que es demasiado complejo. Por estas razones es fundamental para ti comprender los diferentes tipos de seguros de vida que existen en el mercado y como cada uno de ellos y sus características puede ser aplicado para brindar una solución a diferentes problemas.
Aquí te contamos sobre los diferentes productos en el mercado, sus ventajas, beneficios y diferentes aplicaciones:
- Seguro de Vida a Término
- Seguro de Vida Universal (UL)
- Seguro de Vida Universal Garantizado (GUL)
- Seguro de Vida Whole Life (WL)
- Seguro de Vida Universal Indexado (IUL)
- Seguro de Vida Universal Variable (VUL)
Seguro de Vida a Término
El seguro de vida a término es el tipo de seguro más básico y asequible. Este producto está diseñado para proporcionar protección de beneficio por fallecimiento durante un período de tiempo establecido, generalmente entre uno y 30 años.
Las pólizas a término no están hechas para proporcionar cobertura para toda la vida. La mayoría de las personas que compran pólizas de seguro de vida a término desean contar con cobertura por un tiempo definido, tal como cuando están empezando una familia o cuando tienen hijos en la universidad.
Los pagos anuales del seguro se mantendrán iguales durante todo el plazo. Estas solo incrementarán si las renuevas al final del término dado a que tu nueva prima de seguro se basará en tu edad cuando realices la renovación, no en la edad que tenías cuando compraste la póliza originalmente.
Para ayudar a evitar primas de seguro más altas en el futuro, considera comprar una póliza con un término más largo que te ayude a estar preparado para los cambios en un futuro.
Muchos productos a término pueden convertirse en un seguro permanente sin pasar por una suscripción médica adicional; sin embargo, los períodos de conversión y los productos disponibles para la conversión variarán según la compañía aseguradora y esta no siempre será la mejor alternativa en el mercado para el asegurado.
En general, el seguro a término es adecuado para:
- Necesidades de protección temporal como la educación de los hijos, reemplazo de ingresos, hipotecas y protección de deudas.
- Aquellos que necesitan una gran cantidad de seguro al costo más bajo.
¿Sabías qué? Casi el 40% de las pólizas a término vendidas tienen un plazo de 20 años.
Seguro de Vida Universal (UL)
El seguro de vida universal (UL) se introdujo a fines de la década de 1970 como una alternativa al seguro de vida a término y Whole Life y hoy en día se ha convertido en unos de los más populares en el mercado.
El seguro de vida universal combina un componente de ahorro con la protección de por vida. Mientras se pague la prima requerida, la póliza permanecerá vigente hasta que el asegurado fallezca.
Más allá de la protección de por vida, hay algunas características adicionales que caracteriza al seguro de vida universal:
- Puedes retirar o pedir dinero prestado del valor acumulado.
- Tu valor en efectivo genera intereses.
- Tienes flexibilidad en como establecer las primas a pagar.
- Puedes ajustar el beneficio por fallecimiento.
Cuando se paga la prima que corresponde, una parte de cada pago se destina al beneficio por fallecimiento, pero una parte también se destina a aumentar el componente de ahorro de la póliza (también conocido como el “valor en efectivo”). Con el tiempo, una vez que se haya acumulado el dinero, puedes retirar o tomar prestado el valor en efectivo de la póliza para emergencias (el monto disponible variará según la compañía) Sin embargo, es importante estar al tanto de que esto puede causar una reducción en el beneficio por fallecimiento de la póliza o crear una implicación tributaria de la que debes encargarte.
El valor en efectivo de una póliza de vida universal fija generalmente gana un interés que está en línea con las tasas actuales del mercado financiero. Por supuesto, la tasa de interés fluctuará de acuerdo con el mercado, lo que significa que los intereses que recibes también pueden bajar, pero algunas compañías ofrecen protección contra eso con una garantía mínima de desempeño en la póliza.
Los seguros de vida universal tienen la opción de reducir o incluso dejar de pagar primas siempre que el valor en efectivo del valor acumulado pueda cubrir los costos. Pero esto también puede tener consecuencias negativas, por ejemplo; tu cobertura puede finalizar si agotas el valor en efectivo de la cuenta para pagar las primas.
Seguro de Vida Universal Garantizado (GUL)
El seguro de Vida Universal Garantizado, también conocido como GUL por sus siglas en inglés (Guaranteed Universal LIfe), es una póliza de seguro de vida que combina las mejores virtudes de las pólizas de seguro de vida tanto a Término como de Vida Universal.
Este producto ofrece primas más económicas que las del seguro de Vida Universal, al tiempo que también provee cobertura de por vida. Sin embargo, contrario a lo que sucede con otras pólizas de seguros, los productos GUL no tienen un componente de inversión (valor en efectivo).
El GUL surgió en la década de 1990 y creció en popularidad por las siguientes razones:
- Ofrece garantías de beneficios por muerte de por vida a un precio menos costoso que las pólizas de Whole Life o Universal Life.
- La duración de cobertura y la prima anual no está sujeta a una tasa de interés proyectada del mercado financiero.
- Flexibilidad de pago y duración de cobertura.
Los productos GUL tienen un objetivo básico, que es ofrecer garantías de beneficios por muerte de por vida con poco o ningún valor en efectivo. Estas garantías son a menudo flexibles, lo que permite a los clientes seleccionar el plazo deseado, típicamente desde las edades de 90-95 hasta madurez (edad 121).
Un producto Universal Garantizado es el adecuado para quienes desean un seguro de vida permanente con garantías integradas al mejor precio posible y no están interesados en contar con un fondo de acumulación en efectivo.
Whole Life (WL)
El seguro de Vida Whole Life brinda protección permanente del seguro de vida durante toda la vida del asegurado. Su base principal se compone de dos elementos garantizados: tasas garantizadas y valores en efectivo garantizados.
Whole Life está diseñado para que el asegurado nunca sobreviva su póliza, lo que significa que cuando la póliza vence, a los 100, 121 años o en alguna otra edad, los valores en efectivo garantizados que se han acumulado en la póliza serán iguales al beneficio por fallecimiento garantizado.
Existen diferentes maneras de estructurar una póliza de seguro Whole Life y esto se diferencia normalmente basado en los años que tomara pagar la póliza.
Los diseños más comunes son:
- Pagos nivelados de por vida
- Pagos nivelados solo por los primeros 10 años con cobertura de por vida
- Pagos nivelados solo por los primeros 20 años con cobertura de por vida
- Pagos nivelados hasta los 65 años con cobertura de por vida
- Pago único con cobertura de por vida
Las pólizas Whole Life ofrecen un valor de acumulación adicional que excede sus garantías a través de dividendos. Las primas se pagan en función a tasas de interés conservadoras, costo de mortalidad y gastos administrativos de la póliza. Si la empresa cuenta con rendimientos más favorables que los intereses pautados en la póliza, una parte de la prima se puede devolver al asegurado en forma de dividendo no garantizado. Es importante tener en cuenta que no se garantiza que los dividendos se paguen todos los años, pero una vez que se acreditan a la póliza no se pueden quitar.
Generalmente hay varias opciones sobre que hacer con esos dividendos, tales como:
- Prima adicional para aumentar el beneficio por muerte y el valor en efectivo
- Reducir las primas establecidas
- Combinar la cobertura con un seguro a término – aumentando el beneficio.
- Acumular el valor en efectivo
- Pagar en efectivo al titular de la póliza
- Pagar el principal o interés de algún préstamo que se haya tomado de la póliza
Una póliza de seguro de vida Whole Life es generalmente adecuada para aquellos que desean un desempeño confiable y predecible en tu póliza de seguro de vida. Debido a las garantías que este ofrece, el costo inicial de este tipo de cobertura es uno de los más altos entre los productos de seguro de vida.
¿Sabías qué? La mayoría de las personas que compran pólizas de seguro de vida Whole Life son menores de 25 años o mayores de 65 años.
Seguro de Vida Universal Indexado (IUL)
Los productos de Vida Universal Variable (IUL) aparecieron en la industria en el año 1997 y han crecido en popularidad en los últimos años.
Los IUL pueden parecer tener muchos componentes variables, lo que puede ser intimidante para algunos, pero en realidad comparten las mismas cualidades básicas de otros productos universales ya que son productos de seguro de vida permanente diseñados con el potencial de acumulación de valor en efectivo basado en los resultados generales de inversión de la cuenta general de la compañía aseguradora.
¿Cómo funciona un IUL?
La forma en que se acredita el interés de la poliza es donde difiere de otros productos. Los IUL están vinculados a un índice externo, típicamente el S&P 500. El interés acreditado a la póliza se basará en el rendimiento de ese índice con un tope, un piso y una tasa de participación.
Por ejemplo, si un IUL tiene un límite de crecimiento del 10% y el S&P 500 crece un 15% y participa en el índice 100%, el 10% se acreditará al valor en efectivo de la póliza.
Si el S&P 500 baja un -5% durante el año y la póliza tiene un piso de 0%, el 0% se acreditará al valor efectivo de la póliza.
Es importante tener en cuenta que, incluso con un piso, una póliza IUL todavía tiene cargos que son deducidos en años bajos por lo que todavía hay desventajas en la póliza ya que nada se acredita a la póliza por la compañía y los cargos todavía están siendo deducidos.
Existen diferentes maneras de diseñar un IUL para cumplir diferentes objetivos:
- Ofrecer una garantía sin caducidad
- Beneficios de muerte garantizados de por vida con cierto crecimiento del valor en efectivo.
- Crecimiento del valor en efectivo para la generación de ingresos de jubilación.
- Prima mínima requerida con cierto crecimiento del valor en efectivo para una flexibilidad futura.
Seguro de Vida Universal Variable (VUL)
Como todas las pólizas de seguro de vida, el seguro de vida universal variable proporciona un beneficio por fallecimiento, pero también ofrece la gama más amplia de opciones de inversión del valor en efectivo con el que esta cuenta. Este tipo de producto generalmente es atractivo para quienes saben sobre inversiones y son agresivos en cuanto a su tolerancia al riesgo y sus ofertas.
Alguno de los beneficios de un seguro de vida VUL son:
USO FLEXIBLE DEL VALOR EN EFECTIVO
Aplica tu valor en efectivo a tu retiro u otras necesidades de la vida.
LA GAMA MÁS AMPLIA DE OPCIONES DE INVERSIÓN
Libertad de decidir en donde invertir el valor en efectivo. Se seleccionan subcuentas similares a las de los fondos mutuos, cuentas fijas o programas de asignación de activos a los que se puede acceder con facilidad mediante préstamos o retiros del valor en efectivo. Esto ofrece un mayor potencial de crecimiento, pero también mayor riesgo.
PARTICIPACIÓN PLENA EN EL MERCADO
No hay límites al valor en efectivo que se puede ganar o perder, como en otros seguros de vida universales. El valor de la póliza depende del rendimiento en el mercado de las subcuentas. El crecimiento del valor en efectivo no es limitado, pero, como en otras inversiones… existe el riesgo de perderlo.
Otros productos de Vida Universal que cuentan con un fondo de acumulación tomarán una parte de los pagos de la prima y los invertirán en la cuenta general de la compañía de seguros. Este no es necesariamente el caso con los VUL. Las primas, después de cubrir los costos por mortalidad y gastos administrativos, pueden invertirse directamente en subcuentas. El rendimiento del producto está vinculado a las opciones de inversión, lo que significa más riesgo en este producto de seguro que en otros, pero también pueden disfrutar de mayores recompensas si el valor acumulado en las subcuentas tiene un rendimiento positivo. En el caso que las subcuentas disminuyan, el valor en efectivo puede perderse y podría resultar en la necesidad de pagar primas adicionales para mantener la póliza vigente.
Los productos VUL generalmente son adecuados para aquellos que desean un potencial de inversión ilimitado y quien pueda manejar la desventaja de los riesgos de inversión. Los interesados en VUL deben estar dispuestos a aceptar la responsabilidad de administrar los valores de sus pólizas y tomar decisiones de inversión.